Financujete bydlení? Hypotékomat nabízí opravdu výjimečné hypotéky! Přesvědčte se sami!

Aktuální nabídka hypotéky:

Výše: od 0,3 miliónů Kč
Celková částka, kterou můžete získat.

LTV: až 95 % ceny
Maximální podíl banky na celkové částce.

Úrok: 1,79 % (5 let fixace)
Procento z celkové částky, které náleží bance.


Průměrný úrok dle FINCENTRUM HYPOINDEX je 2,04 %. Zdroj: Hypoindex.cz (6/2017)

Nevyhovuje vám nabídka? Napište nám svou představu.

Zadat rychložádost

Právo šaría zakazuje úrok. Jak funguje hypotéka v islámských zemích?

V zemích, kde platí islámské právo šaría, je poskytování jakkoli úročených půjček posuzováno jako lichva a smrtelný hřích. Přesto si i radikální muslimové našli cestu, jak koupit nemovitost, i když nemají miliony v matraci. Jak funguje islámská hypotéka?

Právo šaría zakazuje úrok. Jak funguje hypotéka v islámských zemích?

„Nemůžu vystát ty, kteří hltají úrok. To proto, že říkají, že obchod je jen lichvou. Při tom Alláh povoluje obchod a zakazuje lichvu. Alláh nežehná lichvě. Charitativní skutky jsou požehnané a Alláh nemiluje žádného nevděčného hříšníka. Vy, kteří věříte, pamatujte na svou povinnost k Alláhovi a vzdejte se zisků z lichvy. Pokud vám někdo dluží a je v problémech, ulehčete mu jeho břímě, aby splatit mohl. A jestliže mu odpustíte z laskavosti, je to to nejlepší, co jste kdy udělali,“ praví se v koránu.

Islámské bankovnictví

Právě kvůli těmto řádkům a dalším podobným pasážím v nejposvátnější muslimské knize se nesmí v ortodoxně islámských zemích půjčovat s úrokem. Ten se v arabštině nazývá riba a je to de facto synonymum pro lichvu. Právo šaría v nejširším pojetí platí především v Saudské Arábii, Iráku, Iránu, Súdánu, Jemenu, Mauretánii, Pákistánu a Afgánistánu. Absenci úročených finančních nástrojů vidí mnozí ekonomové jako jednu z hlavních překážek ekonomického rozvoje v oblasti. I přesto se v průběhu 20. století vyvinulo v těchto zemích tzv. islámské bankovnictví.

Peníze jsou vždy až na prvním místě a i náboženství musí jít občas stranou. Fungování moderní společnosti bez úvěrování by prakticky nebylo možné. Proto se v ortodoxně muslimských oblastech vyvinul systém bank, který poskytuje lidem a firmám potřebný kapitál. Aby ale bylo všechno v souladu s Mohamedovým učením, vymyslely islámské banky speciální produkty. Při jejich užívání úrok nepřichází vůbec do hry a nikdo tak nemůže být obviněn z barbarské lichvy. Výsledek je však nakonec stejný a i islámské banky si nechají tučně zaplatit za čas i riziko, které podstupují při poskytování půjček. Jak tedy fungují hypotéky?

Murabahah

Za tímto krkolomným výrazem se skrývá produkt islámských bank, který je de facto přeprodáním nemovitosti se ziskem. Pro představu… Aladin si bude chtít koupit dům v Rijádu. Přijde do banky a řekne jim o svém záměru. Banka pro něj koupí dům za milion rijálů (sadskoarabská měna; kurz 5,6 Kč/SAR), ale Aladinovi ho prodá za dva miliony. Aladin bude od začátku vlastníkem domu, ale musí se zavázat k pevným měsíčním platbám po dobu deseti let, které dají dohromady ony dva miliony.

Toto uspořádání má zjevnou nevýhodu v tom, že když nečekaně stoupne inflace, banka začne od Aladina dostávat znehodnocené platby. Banky navíc nesmějí podle islámského práva účtovat žádné penále za zpožděné platby. Cena navýšení nemovitosti je tak proto často vyšší než dvojnásobná a banky požadují další zástavu nebo velmi vysokou akontaci. Tyto hypotéky proto nejsou pro každého.

Ijarah

Tento výraz neznamená nic jiného než koupi nemovitosti na leasing. Banka koupí nemovitost a zůstává jejím vlastníkem. Dohodne s Aladinem na leasingovém kalendáři. Když Aladin splní předem stanovené podmínky, na konci celého procesu se nemovitost stává jeho majetkem.

Zde banka nenese takové riziko jako u Murabahahy. Pokud klient přestane splácet, může prodat koupenou nemovitost. Ijarah je proto levnější a dostupnější formou hypotéky. Ovšem když se klient dostane do finančních potíží, riskuje, že mu nezbude vůbec nic.

Musharaka

Všechny výše uvedené způsoby mají obrovskou nevýhodu v tom, že nereflektují pohyb úrokové sazby a vše musí být domluveno předem. Musharaka většinu těchto potíží odstraňuje. Jde vlastně o společný podnik banky a klienta. Řekněme, že Aladin chce opět koupit svůj vysněný dům. Přijde do banky a spolu založí firmu. Oba do ní vloží peníze a podle toho vlastní i kapitálový podíl ve firmě. Tato firma koupí dům. Ten využívá Aladin a platí nájem firmě, kterou s bankou založily. Nájemné se vždy rozdělí podle vlastnictví kapitálu a Aladin má právo za předem dojednaných podmínek odkupovat kapitálový podíl od banky.

Nakonec Aladin vlastní celou firmu a tím pádem i nemovitost. Díky tomu, že se na základě vzájemné dohody a výše inflace se může zvýšit nájem, je banka chráněna před nejvyššími ztrátami a nájemné proto může být menší než v případě Ijarahy nebo Murabahahy.

Obcházení koránu?

Mnozí imámové (znalci a učitelé koránu) podobnou bankovní praxi kritizují jako obcházení svaté knihy. Faktem je, že ve výsledku vychází hypotéky islámských bank pro klienty úplně stejně nebo ještě dráže než bankovní produkty, které pracují s klasickým úrokem. Poptávka po finančních službách je ale obrovská. Například arabské servery ve Velké Británii jsou plné dotazů, jak si zařídit hypotéku, která je v souladu s koránem.

Většina londýnských bank se už přizpůsobila zájmu a zejména obrovské pákistánské menšině poskytuje produkty islámského bankovnictví. Muslimská obec se při tom rozchází v tom, jestli je v souladu s vírou vzít si arabskou hypotéku od instituce, která ostatním poskytuje standardně úročené hypotéky – tudíž lichvu. Klasické bankovní domy jako USBC přesto konkurují ortodoxnímu islámskému bankovnictví i na britské půdě.

Londýnské City je při tom po Dubaji druhým největším centrem islámského bankovnictví. Sídlo tu má řada arabských bank i kapitálových fondů, které spravují jmění například saudské královské rodině. Podle údajů z roku 2009 banky a fondy, jejichž činnost by měla být plně v souladu s právem šaría, držely s 822 miliardami dolary až 0,5 % celkového větového bohatství. Jak by se ale na celou dnešní praxi islámského bankovnictví díval prorok Mohamed, je velkou otázkou.

Tagy: hypotéka, úrokové sazby, právo


O autorovi

Redakce Hypotekomat.cz

Ostatní články autora

Redakce Hypotekomat.cz

Pravidelně Vás informujeme o novinkách a zajímavostech z oblasti hypotečních úvěrů a osobních financí. Témata sbíráme především z praxe z jednání s Vámi, našimi klienty.



Hypotékomat nabízí jen prověřené hypotéky od důvěryhodných a spolehlivých finančních institucí. Našimi partnery jsou především:

  • Česká spořitelna
  • MONETA Money Bank
  • Komerční banka
  • mBank
  • UniCredit Bank
  • Raiffeisenbank
  • Hypoteční banka