Financujete bydlení? Hypotékomat nabízí opravdu výjimečné hypotéky! Přesvědčte se sami!

Aktuální nabídka hypotéky:

Výše: od 0,3 miliónů Kč
Celková částka, kterou můžete získat.

LTV: až 95 % ceny
Maximální podíl banky na celkové částce.

Úrok: 1,79 % (5 let fixace)
Procento z celkové částky, které náleží bance.


Průměrný úrok dle FINCENTRUM HYPOINDEX je 2,04 %. Zdroj: Hypoindex.cz (6/2017)

Nevyhovuje vám nabídka? Napište nám svou představu.

Zadat rychložádost

Jak se uživí budoucí důchodci? Řešením je obrácená hypotéka

Populace v ČR rychle stárne. Již nyní jsou důchody relativně velmi nízké a v budoucnu bude situace ještě horší. Ač to tak nevypadá, většina důchodců je u nás ale ve skutečnosti velmi bohatých. Problémem je, že si to důchodci neuvědomují a odmítají toho využít.

Jak se uživí budoucí důchodci? Řešením je obrácená hypotéka

Čísla jsou jasná. V dnešní době připadá na jednoho důchodce asi 1,8 pracujícího člověka. Podle demografických modelů by v roce 2050 mělo na jednoho důchodce připadnout už jen 1,2 pracujících lidí. Pokud nebudeme počítat s tím, že by se dramaticky zvyšovaly odvody na sociální pojištění, je jasné, že důchody budou o mnoho nižší (vzhledem k reálné kupní síle) než dnes.

Bohatí důchodci

Při tom již nyní jsou důchodci často vnímáni jako svého druhu chudá a sociálně vyloučená skupina. Málokdo si však uvědomuje, že tito na první pohled skromně žijící senioři jsou mnohdy de facto milionáři. Obrovské množství důchodců totiž vlastní nemovitost, jejíž hodnota může být zejména ve větších městech velmi vysoká. Hodnota této nemovitosti se dá samozřejmě využít k tomu, aby senior prožil důstojné a plnohodnotné stáří.

Podle sčítání lidu, domů a bytu z roku 2011 bydlí v ČR 40 % občanů ve vlastním domě a dalších 30 % v bytech v osobním vlastnictví. 12,5 % lidí bydlí v družstevních bytech a jen 20 % využívá nájemní bydlení. Procento lidí, kteří vlastní nemovitost samozřejmě s věkem stoupá. V nájemních bytech bydlí především mladí lidé. Důchodců, kteří jsou odkázáni na placení nájmu, jsou v ČR desetitisíce. To je vzhledem k celkovému počtu důchodců malé číslo (počet starobních důchodců v ČR je těsně pod 2 400 000). Těmto seniorům navíc stát pomáhá sociálními příspěvky na bydlení a dalšími nástroji.

Co s nemovitostí?

Způsobů, jak nemovitost využít, je mnoho. Dům nebo byt lze prodat, peníze bezpečně uložit, aby přinášely alespoň malý výnos, a postupně je spotřebovávat. Důchodce však potom musí platit nájem a navíc je tu možnost, že pokud se senior dožije vysokého věku, peníze se rozplynou.

Další a velmi rozumnou variantou je pro potřeby seniora zbytečně velikou nemovitost pronajmout a z výdělku hradit nájem v menším bytě. Rozdíl je příjmem seniora. Tato možnost však není pro každého. Aby byly nemovitosti pronajmutelné, často potřebují nákladné rekonstrukce. Navíc důchodci se neradi stěhují a vytrhnout seniora ze sociálního prostředí, na které si zvykal někdy i desítky let, je prakticky nemožné.

Všechny tyto nevýhody brání tomu, aby senioři mohli plně využít hodnoty, kterou za život nashromáždili ve své nemovitosti. V zahraničí a zejména v anglosaském světě proto zažívá velký boom tzv. obrácená hypotéka.

Jak funguje obrácená hypotéka?

Princip obrácené hypotéky je naprosto jednoduchý. U klasické hypotéky si koupíte nemovitost, za peníze od banky, té splácíte měsíčně určitou částku včetně úroku a nemovitost funguje jako záruka pro případ, že by dlužník nebyl schopen splácet.

Obrácenou hypotéku může naopak získat jen vlastník nebo spoluvlastník (nemovitost často spoluvlastní manželé) nemovitosti. Tomu je pak vyplacena část hodnoty jeho nemovitosti, kterou může využít. Při tom ale dům patří stále jemu. Obrácená hypotéka je splatná, až když dům či byt vlastník prodá, odstěhuje se z něj, nebo zemře. Obrácené hypotéky jsou proto poskytovány ve většině zemí až od určitého věku (vždy se počítá věk nejmladšího spoluvlastníka nemovitosti). V USA je to například od 62 let. Obecně platí, že čím starší člověk se rozhodne obrácenou hypotéku čerpat, tím větší procento z hodnoty nemovitosti má k dispozici. Výše závisí i na zvolené úrokové míře, ale většinou jde od 30 do 60 % hodnoty nemovitosti.

Typy obrácené hypotéky

Klient může zvolit z několika druhů obrácených hypoték. Buď si může vybrat celou částku, na kterou má nárok, nebo jí mít u banky deponovanou ve formě čerpatelného kreditu. Tyto formy se využívají v případě, že chce klient obrácenou hypotéku využít na rekonstrukci domu, vyplacení staré klasické hypotéky nebo jiné účely.

Nejčastější formou obrácené hypotéky jsou ale měsíční pevné platby, které klientovi chodí na účet do předem stanovené doby nebo jeho smrti. Senior, který využije obrácené hypotéky, tak nemusí mít na rozdíl od prodeje nemovitosti strach, že by neměl kde bydlet. I když platby včetně úroků překročí hodnotu nemovitosti (to se často stává), dál může nemovitost v klidu využívat. To je hlavní výhoda obrácené hypotéky oproti jiným řešením.

Proč nefungují obrácené hypotéky v ČR?

I když v západních zemích a zejména v USA jsou obrácené hypotéky úplně běžné, do ČR tento trend ještě nedorazil. Klasické hypoteční banky tento produkt nenabízí. Existují zde pochybné „instituce“, které nabízejí produkty s názvem „obrácená hypotéka“, ale o obrácenou hypotéku v pravém smyslu nejde. Tyto instituce cílí především na lidi v exekucích a jiných finančních problémech bez ohledu na věk. Využití těchto produktů v ČR bych nikomu rozhodně nedoporučoval!

Důvodem, proč se klasické banky bojí, že by v ČR obrácená hypotéka neměla úspěch, je to, že domy a byty se u nás často dědí z generace na generaci. Senioři se tak často radši uskromní, aby mohli něco předat svým dětem. Splacení většiny obrácených hypoték se v USA skutečně řeší prodejem zastavené nemovitosti po smrti majitelů. Jen rozdíl prodejní ceny a výše hypotéky je potom předmětem dědictví.

 

Snaha přenechat potomkům dědictví je samozřejmě chvályhodná. Je si ale třeba uvědomit, že důchodci v tu chvíli žijí s velmi malými příjmy vlastně dobrovolně, aby mohli zabezpečit své děti. Je otázka, jak dlouho bude tento stav při současných demografických trendech udržitelný. Na západě jsou neziskové organizace poskytující obrácené hypotéky za příznivějších podmínek dokonce podporované státem jako určitá forma zajištění důchodců. Je velmi pravděpodobné, že i do ČR přijde doba, kdy investice do nemovitosti v průběhu života a čerpání obrácené hypotéky na jeho sklonku bude součástí standardního životního cyklu rodiny.

Tagy: hypotéka, nemovitost, důchod


O autorovi

Redakce Hypotekomat.cz

Ostatní články autora

Redakce Hypotekomat.cz

Pravidelně Vás informujeme o novinkách a zajímavostech z oblasti hypotečních úvěrů a osobních financí. Témata sbíráme především z praxe z jednání s Vámi, našimi klienty.



Hypotékomat nabízí jen prověřené hypotéky od důvěryhodných a spolehlivých finančních institucí. Našimi partnery jsou především:

  • Česká spořitelna
  • MONETA Money Bank
  • Komerční banka
  • mBank
  • UniCredit Bank
  • Raiffeisenbank
  • Hypoteční banka